解说：我国住房公积金制度是仿效新加坡“中央公积金”制度建立的，但是，有专家认为，这两种制度“差之毫厘，谬以千里”。中央公积金本来是新加坡政府的养老储备，上世纪90年代，新加坡政府发起一项“居者有其屋”的运动，将这项储备作为住房积金贷款给国人买房。

【唐钧】毫厘就俩字，人家叫中央公积金，我们叫住房公积金。实际上中央公积金是为了养老而存起来的一笔钱，在存的过程当中，因为存下来的钱我们要去投资，要保值，正好是找了住房这么一个领域。如果说一个居民买房贷了款，而且买的房子是自己住的，基本上没有不还款的，所以，在这样一个前提下面来讲，这就是新加坡的一个成功的经验。但是，我们呢？是纯粹为了住房去另外筹集一笔钱来进行住房的贷款。在这个里面，虽然只差了这一点点，但是实质上他们是相差很远的。因为如果说我们这笔钱也是为了养老的，而且是可以保证个人账户的利息是能够使它的收益率，大家可以接受的，起码你高过CPI吧。但是现在因为刚才讲的这些条件都不存在，纯粹就是拿这笔钱，现在地方政府还在那动脑筋，要把这个钱用到这儿用到那，我觉得这就越来越不合适了。

解说：目前，我国公积金管理中心遍地开花。据《瞭望》新闻周刊报道，最初全国建立的住房公积金管理机构达2651个，2002年国务院修改《住房公积金管理条例》，明确要求精简，但十多年过去了，目前全国仍有各级公积金管理机构606个，其中应撤并而改革未到位的仍有264个。

【胡继晔】实际上我们可以看得出来，住房公积金制度从它建立之初基本上都是各自为政。为什么这么多个中心？因为各个中心各自为政的时候，就可以在这里边自己独立王国。我们做了大致的统计，全国住房公积金管理中心主任和副主任这些领导，他们最终被双规或者走向违法犯罪，被关进监狱的比例大约将近10%。这个比例是非常非常高的。

解说：2002年修改的《住房公积金管理条例》规定，各住房公积金管理中心应当是“直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位”。但据媒体调研发现，这一改革并没有执行到位，各地住房公积金管理机构的“婆婆”五花八门，行政级别不一、主管部门不一、单位性质不一。种种差别，直接导致了各地住房公积金管理机构在管理、运营、策略方面的巨大差异。有的地方政府把住房公积金当成自己的一亩三分地，住房公积金管委会决策功能“形同虚设”，一大笔缴存资金就成了被人垂涎的“唐僧肉”。

【唐钧】其实在90年代末的时候，我们很多改革非常喜欢做个人账户，一做个人账户，就必然有钱要存下来。存下来以后，各地看到地方政府，因为首先你去缴费的话是要地方政府出面去做这个事。所以，钱首先到了它手上。到了它手上，那个时候大家都把它看成是一块唐僧肉，就觉得这个东西将来对我是有好处的，所以都卡着这个钱不放。它抠着这个钱不放手。这样管法，将来是很危险的。其实，抠着不放手有两个原因，一个是真有钱，所以他抠着不放手，舍不得这个钱，第二个，可能他现在就是一个空帐，就是没有钱，这个钱可能被挪用了，或者是怎么样了。所以，他抠着不放，如果一放，你得把这个钱拿出来的时候拿不出钱来了，这又是一个大案子。

解说：机构改革推进不到位，暗藏不少隐患。例如：在一些地方，分中心名义上是住房公积金管理中心的下属单位，但人、财、物全部独立运作，中心根本管不了，不少中心都有账实不符，资金混用、挪用，甚至空账运转等问题，烟草、石油等高收入行业的分中心还时现违规超比例为职工缴存公积金案例。重复建设、缺乏容灾备份等问题更是需要靠全国统一这个平台才能解决。

【胡继晔】看国家有没有这个魄力。我想一个最为重要的体系就是借鉴我们的身份证管理体系，实际上我们公积金如果要想统一非常简单，我们把身份证号和公积金帐号绑定，就OK了。多简单的一个事情。为什么不做？非不能也，乃不为也。他们自己有他们的利益。

这几年我们的住房公积金由于大家对它的诟病，对它的批评比较多，所以各地在发放的时候，有意识、无意识地放水，也就是说只要它能够拿出一个貌似说得过去的理由都可以把住房公积金提走，甚至大家可以在天桥上都能看到，提公积金下面一个电话号码，这种现象说明什么呢？说明我们这个制度一定存在问题，如果没有问题的话，不会在小广告，因为办证是违法行为，提公积金是不是违法行为，我认为是游走在合法和违法边缘的一个行为，因为提公积金的人可以从公积金提款里面最少拿到10%，所以我们可以看得出来，这个制度一定是病了。

解说：根据央行的规定，五大国有商业银行享有接受公积金低息存款的特权。据中国政法大学王涌教授2012年估算，公积金缴存余额2万多亿，银行获利应为1000亿。如果废除住房公积金制度，国有商业银行将有“丧子之痛”。

【胡继晔】按照银行体系的盈利来看，2012年国有商业银行存贷利差形成的利润大约一万亿，也就是说，住房公积金系统由于它的存贷利差太大，因为存款利率很低，但是贷出去都是按照商业贷款的利率贷的，所以住房公积金管理系统就为我们国有商业银行体系贡献了将近10%，也就是十分之一的利润，这个问题我认为可能是我们住房公积金体系最为重要的，也是最为需要迫切解决的问题。

解说：2011年，时任住房和城乡建设部部长的姜伟新表示，公积金条例现在确实到了需要修改的时候了，住建部正在进行调研，下一步调研之后，准备起草报告，向国务院提建议。但时至今日，尚未有改革报告公布。

【唐钧】在中国来讲第一个是部门利益的问题，因为公积金是属于现在叫住建部门管的，住建部门可能能从老百姓手上收到钱的只有这么一个住房公积金，可能对他们来讲是很舍不得的。但是在地方上来讲，可能素质问题还是有一定的问题，就是干部素质的问题，怎么去管理，因为它是一个金融的或者叫准金融的一种管理，但是，住建部门，尤其在地方上面，这方面的人才还是比较缺乏的，所以从这个角度来讲，它会形成比较多的问题，（接点）第二个来讲，实际上它已经形成了一个既得利益集团。因为作为一个企业的高管来讲，如果我自己一个月拿两千块钱住房公积金，单位要给我配两千，所以，（接点）这个50%的利润的配比，对于我来讲怎么也划得来，但是对于比较收入低的，一两千块钱的人，你让他一个月拿200块钱出来，对他来讲就是非常沉重的一种压力。但是，因为有这么一个能够多得的集团在这儿，而且他们处于领导地位，我觉得已经形成了一个利益集团。第三个，可能还会涉及到其他的一些部门，可能会涉及到刚才讲的现在还被掩盖着的很多问题，比如住房公积金有没有被贪污挪用的，这个底子我们不是很清楚，要把这个盖子揭开，可能会涉及到很多人。

【下期提要】公积金制度出了什么问题大家已经有目共睹，对问题的成因也多已经达成共识，但下一步怎么改革，观点还是差异巨大，下期节目中，《一说到底》将继续与您探讨公积金制度的改革走向。