《一說到底》激辯公積金改革 第一期
嘉賓：
中國政法大學教授 胡繼曄
中國社科院社會政策研究中心秘書長唐鈞
一、公積金劫富濟貧？
【提要】
胡繼曄：公積金裡面最突出的問題，還是利率太低。
唐鈞：這個設計本身就是對高工資的人、高收入的人有利。
【片頭】
【解說】近日，一條烏龍新聞再度引發公眾對公積金制度的關注。有媒體報道，內蒙古鄂爾多斯市杭錦旗供電公司，職工月繳公積金最高超過一萬五千元，而當地職工繳存的平均水平不足一千元。隨后，有關部門經過調查發現，該報道誤把年度繳費總數當成月度繳費總數。真實的數據是杭錦旗供電公司個人和單位月平均繳存額都是864.54元，其中最高的1356元，最低的隻有324元。這組符合規定的繳存數據顯示，同一個單位的職工，每月繳存公積金的差距超過兩千元。而該地城鎮居民人均可支配收入2013年僅為月均2725元。
【唐鈞】公積金繳存是跟著工資走的，工資越高，如果大家是同等比例，工資越高，繳的錢越多，單位補的錢也就越多，各個單位之間工資差距大的話，公積金繳存錢的差距也會很大。這個制度的設計可能設計的規則是有一點問題的，純粹就是根據工資走，內蒙古這個貧困地區，一年少的還有一千塊錢，我估計很多企業職工可能一分錢都沒有，因為他們的工資太低了的話，就沒法扣了。這個設計本身就是對高工資的人、高收入的人有利，所以，最后就造成了這樣的鴻溝。
【解說】我國從1994年開始全面推行住房公積金制度，已經經過20年發展。無可否認，它在設立初期對於促進我國房地產業發展、緩解市民買房壓力，起到一定的積極作用。
【唐鈞】當時來講，設立這麼一個公積金恐怕還可以理解，因為當時畢竟咱們的養老保險這一塊還沒有發展起來，剛開始。那個時候也沒有錢，湊這麼一筆錢，來幫一些人去買房子。從當時來講還是有一定的合理性。當然我剛才講的那個現象，一開始就存在，就是拿買不起房的人的錢去幫買得起房的人買房，如果有30%、40%的人可以通過按揭來解決自己的住房問題，講起來還是一個迫不得已的，但是，它也是一個互助這麼一種形式。
【解說】但是，公積金制度對社會公平的一些負面影響也日益顯現。統計顯示，2005年，住房公積金個人貸款的45%發給了繳存額排在前20%的高收入人員，而排到后20%的繳費者隻獲得了3.7%的住房公積金貸款，類似的數據還有很多。一些反對者質疑：住房公積金制度是不是在“劫貧濟富”？
【街採】您覺得住房公積金制度公平嗎？
市民：是公平的。
市民：不公平。
市民：因為它惠及到各階層的老百姓。
市民：第一差距太大，第二是再窮的人他也需要住房。
【胡繼曄】住房公積金制度從這個角度來講是一個逆向的選擇，根本沒起到拉平社會財富的作用。因為我們可以知道，往往是那些高收入人員，他們才會去買房，甚至有的很多人明明可以一次性付款，他也不付。為什麼？他也要用住房公積金貸款。因為用住房公積金貸款可以把住房公積金給取出來，同時，利率又很低。而低收入者，最后形成了一個隱性的繳稅，因為他們的利率，（繳納的公積金）所得的利率還連CPI都跑不贏，等於每年一百塊錢最后變成90多塊錢了。
【解說】以揚州市為例，據官方統計，全市住房公積金繳存額達到每月1500元以上的人群中，來自機關事業單位、銀行、電力、通信、煙草等國有部門的佔據了80%以上，而來自民營、外資、合資企業的還不到8%。為什麼會出現這樣的行業差異？
【胡繼曄】我們知道社保在繳費之初，五險：工傷、養老、醫療、失業、生育，這五險是強制性的，也就是說隻要參加了工作，特別是對企業職工，必須要繳。而公積金當時並沒有這麼強制，它是一個職工，比如說職工的代表和企業主之間協商形成這麼一個機制，這樣的話，就形成了一種非常有意思的狀態，也就是說，剛才我們說的這些單位，都被俗稱為公家的單位，公家的錢不花白不花，不繳白不繳，私人企業、私人老板在和職工談判的過程中能不發就不發，所以最后就形成了，揚州只是作為一個典型，80%以上都是所謂的公家人繳的。我們可以看得出來，在住房公積金設計之初實際上就埋下了今天形成這麼一個局面的禍根。今天的這個一點都不奇怪的，因為制度設計之初就有問題。
【街採】您使用過公積金貸款嗎？對您買房幫助大嗎？
市民：沒有。
市民：公積金？可以自由取啊！
市民：現在公積金屬於凍結的狀態。
市民：他爸爸可以提，我的還沒提呢。
市民：凍結的，取不出來。
市民：公積金貸款，我們單位分房用過一部分。
市民：到現今為止還沒有使用過。
市民：我們買房子也沒有用過公積金，主要是不知道怎麼用，裡面有多少也不清楚。
【解說】住房公積金制度令人詬病的還有低下的管理和運行效率。截至2014年3月，全國住房公積金結余資金9498億元，以普通存款存放在銀行。住建部住房公積金監管司提供的數據顯示，過去十年，職工個人住房公積金賬戶加權平均存款利率隻有1.89%，比同期平均CPI低1.07個百分點，近萬億公積金坐等貶值。
【胡繼曄】公積金裡面最突出的問題，還是利率太低。為什麼它以活期的形式存在銀行，大家都知道所有的銀行都會要拉存款，而拉存款他們最喜歡的存款是什麼？是活期存款而不是定期存款，因為活期存款對銀行的成本最低，正是因為這樣，很多的住房公積金中心的主任，就寧願把錢以活期的形式存在當地的一些跟他們有合作關系的銀行。這些銀行當然也不會白白地來使用，我們在調研的時候曾經發現，有人居然提供一輛小轎車的使用權或者辦公室的使用權等等這些所謂的潛規則。所以，正是因為這種諸多潛規則的存在，我們發現住房公積金的利率是非常低的，原因不是這些管理員不知道可以存更高的利率，而是在於當他存更低利率對他們個人更有利的時候他干嗎要存高利率。
【街採】那您願意每月繳存公積金嗎？
市民：這個是我們單位（存），反正每個月都得交吧！
市民：我願意。
市民：願意，會願意存的。我覺得存公積金的話，對以后買房子還是有幫助的。
市民：現在來說就不願意了，因為我感覺白交了，一年多，然后交那麼高額的，現在也用不了。全國不通用，這個很麻煩的。
市民：這肯定願意的。因為像我這個年齡，應該還是可以要繳的。因為還有小孩， 還有老人，可能需要穩定一點。
【唐鈞】在中國有個很大的問題，所有的個人賬戶，我們講個人賬戶的時候，個人賬戶是有個人財產權的，這個賬戶就是我的，這裡面的錢就是我的。但是我們一旦到了政府某些部門手裡的時候，我們就不太認這個賬了。就是說，這個錢就成了一個政府的基金，它也拿出去投資，我們還一直在講投資虧了沒有，賺了沒有，虧了沒有，我們老是在評判這個，其實，即使是掙了，掙得再多，你的個人賬戶裡的，你的利息是不會增加的，所以，它賺了賠了和你的個人賬戶沒關系。存在這麼一個問題。比如公積金管理部門把這個錢都收上去了，我保証，就是說，你的公積金賬戶裡的錢每年的利息，高於銀行，比如說三年的利息，高於它一個百分點，甚至高於它0.5個百分點，我覺得這樣都講得過去。但是如果說，我隻給你一年期的利息，現在大概一點幾、二點幾，遠遠跟不上CPI，所以我的錢放在你這兒就是貶值。
【下期提要】公積金制度客觀上造成了一種“劫貧濟富”的現狀，有沒有可能在現有公積金管理制度框架內來解決問題呢？下期節目中，《一說到底》將繼續與您探討公積金管理制度的幾宗罪。