“养猪场其实和工厂一样，有很多流程管理和成本管理是可以依靠数据与技术优化的。”闪银CEO支正春如此说。

当前，闪银正在这个并不被太多机构所重视的领域里发力深耕。从2015年底开始，闪银把自己的大数据信用评估技术推广到了农业行业的猪肉供应链中。

帮助农户降低生产成本 降低金融机构坏账率

由于农村征信体系缺失，而农民手中的动物、禽类也不能作为标的抵押给银行，导致农民尤其是养殖户获得贷款一直是一个难题。

对于金融机构来说，要为农民提欧共金融产品，就不得不先解决风控的难题。

这个难题如何解决？闪银的做法是这样的——携手农业供应链金融平台农信宝，针对生猪养殖业推出了一个名为“八戒分期”的产品。闪银作为“八戒分期”的技术提供商，将“Wepig”系统嵌入，负责评估和风控。在闪银的技术支持下，农信宝会与饲料厂、肉质加工公司和IFC（世界银行集团成员国际金融公司）等合作，为养户提供饲料购买、收猪以及贷款等服务。

具体来说，闪银将线上数据采集、模型分析和德国IPC技术结合在一起，获取超过300个维度的农户资料，并且在数秒内将评分结果反馈给审核人员。

同时，闪银还协助农信宝根据养殖户的生产特点，建立了针对养殖户群体的还款政策。由于生猪从饲养到出栏的6个月时间中，养殖户属于纯投入阶段，无法产生任何产出，因此在还款政策上，养殖户平时不需要负担任何的利息和本金，仅需要到期一次性偿还即可，这对养殖户缓解资金压力可谓是“及时雨”。

此外，闪银会为养猪户或养猪企业搭建监控体系。借助闪银的SaaS服务，后者除了能够获得更优的选种方案，还能看到猪成长的相关数据等。比如，获得每头猪日进食量与体重增长的数据关系，从而改善喂食方式以求得更高的效率。

类似闪银这样进入到某个产业链获取相关的数据，以此来分析农户的风险，似乎是可行的。据闪银提供的数据，其去年覆盖农户的生猪产量占全国总产的1%，今年的目标是3%。

在农业这个领域，闪银风控的思路是帮助农户降低生产成本，同时在此过程中收集相关信息，以帮助金融机构降低坏账的风险。

一般来说农村金融的单个客户风控成本至少要1500元，闪银则可以帮助金融机构降到200元。这就大幅降低了养殖户的资金成本，不仅更便利地获取了金融机构的服务，还避免了寻找民间借贷所带来的高额的成本压力。而良性循环不仅于此，支正春表示，银行给农民放贷款的风险一般在5到10个点坏账，特别是像各地的农信社，基本上在30%以上了，而通过闪银的信用评估，成本降低的同时也带来了坏账的降低，目前实际坏账率在1%以下，实现了多方共赢。

“在闪银的技术支持下，从申请授信到得到授信结果最快2天，从申请用款到放款t+1，没有其他的农业类金融服务可以做到比我们更快。”农信宝CEO金聃炜表示。

如今，越来越多的金融机构也加入了这个体系。以廊坊银行为代表的众多城商行和农商行，选择直接对接的方式，通过闪银打造的SaaS平台直接与养殖户发生开展业务。

去中心化 让科技走入更多线下场景

早在2013年底，闪银就已经在微信公众号上为用户提供在线贷款撮合业务。用户填写资料后，直接在线上就能拿到由银行和消费金融公司提供的现金。彼时，阿里小贷只面向淘宝商户放贷，芝麻信用分、京东白条还没有出现。

闪银针对金融领域的第一个解决方案是为解决个人征信数据缺失问题，通过用户主动授权、网络标记以及合作机构分享等方式获得用户数据。在获取数据后，其会对数据清洗、建模等，整理出标准化的个人征信信息，包括用户的资质信息、消费信息和社交关系信息等，并对接持牌金融机构。

闪银最初进入的是消费信贷领域。目前，其App累计下载量已经超过8000万，并与30多家金融机构达成合作，撮合资金已超过150亿元。

“之前APP只有找金融机构借钱的功能，现在开始有信用支付，用户可以买越来越多的东西。接下来我们会搭一个商城，并会考虑把它引到线下。比如说，用户有租房、医美和婚纱旅拍等需求时，我们通过广告的方式引导，预测到他可能会有某种需求，会做一些相关广告位的推送。如果这个服务正好是他要的，就会带来新的价值。”支正春说。

线下方面，从2014年底进入3C店开始，闪银已经将业务拓展至农业、租房和医美等场景。与农业行业类似，闪银会选择类似“八戒分期”这样，本身已经积累了不少用户的公司合作。

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