“養豬場其實和工廠一樣，有很多流程管理和成本管理是可以依靠數據與技術優化的。”閃銀CEO支正春如此說。

當前，閃銀正在這個並不被太多機構所重視的領域裡發力深耕。從2015年底開始，閃銀把自己的大數據信用評估技術推廣到了農業行業的豬肉供應鏈中。

幫助農戶降低生產成本 降低金融機構壞賬率

由於農村征信體系缺失，而農民手中的動物、禽類也不能作為標的抵押給銀行，導致農民尤其是養殖戶獲得貸款一直是一個難題。

對於金融機構來說，要為農民提歐共金融產品，就不得不先解決風控的難題。

這個難題如何解決？閃銀的做法是這樣的——攜手農業供應鏈金融平台農信寶，針對生豬養殖業推出了一個名為“八戒分期”的產品。閃銀作為“八戒分期”的技術提供商，將“Wepig”系統嵌入，負責評估和風控。在閃銀的技術支持下，農信寶會與飼料廠、肉質加工公司和IFC（世界銀行集團成員國際金融公司）等合作，為養戶提供飼料購買、收豬以及貸款等服務。

具體來說，閃銀將線上數據採集、模型分析和德國IPC技術結合在一起，獲取超過300個維度的農戶資料，並且在數秒內將評分結果反饋給審核人員。

同時，閃銀還協助農信寶根據養殖戶的生產特點，建立了針對養殖戶群體的還款政策。由於生豬從飼養到出欄的6個月時間中，養殖戶屬於純投入階段，無法產生任何產出，因此在還款政策上，養殖戶平時不需要負擔任何的利息和本金，僅需要到期一次性償還即可，這對養殖戶緩解資金壓力可謂是“及時雨”。

此外，閃銀會為養豬戶或養豬企業搭建監控體系。借助閃銀的SaaS服務，后者除了能夠獲得更優的選種方案，還能看到豬成長的相關數據等。比如，獲得每頭豬日進食量與體重增長的數據關系，從而改善喂食方式以求得更高的效率。

類似閃銀這樣進入到某個產業鏈獲取相關的數據，以此來分析農戶的風險，似乎是可行的。據閃銀提供的數據，其去年覆蓋農戶的生豬產量佔全國總產的1%，今年的目標是3%。

在農業這個領域，閃銀風控的思路是幫助農戶降低生產成本，同時在此過程中收集相關信息，以幫助金融機構降低壞賬的風險。

一般來說農村金融的單個客戶風控成本至少要1500元，閃銀則可以幫助金融機構降到200元。這就大幅降低了養殖戶的資金成本，不僅更便利地獲取了金融機構的服務，還避免了尋找民間借貸所帶來的高額的成本壓力。而良性循環不僅於此，支正春表示，銀行給農民放貸款的風險一般在5到10個點壞賬，特別是像各地的農信社，基本上在30%以上了，而通過閃銀的信用評估，成本降低的同時也帶來了壞賬的降低，目前實際壞賬率在1%以下，實現了多方共贏。

“在閃銀的技術支持下，從申請授信到得到授信結果最快2天，從申請用款到放款t+1，沒有其他的農業類金融服務可以做到比我們更快。”農信寶CEO金聃煒表示。

如今，越來越多的金融機構也加入了這個體系。以廊坊銀行為代表的眾多城商行和農商行，選擇直接對接的方式，通過閃銀打造的SaaS平台直接與養殖戶發生開展業務。

去中心化 讓科技走入更多線下場景

早在2013年底，閃銀就已經在微信公眾號上為用戶提供在線貸款撮合業務。用戶填寫資料后，直接在線上就能拿到由銀行和消費金融公司提供的現金。彼時，阿裡小貸隻面向淘寶商戶放貸，芝麻信用分、京東白條還沒有出現。

閃銀針對金融領域的第一個解決方案是為解決個人征信數據缺失問題，通過用戶主動授權、網絡標記以及合作機構分享等方式獲得用戶數據。在獲取數據后，其會對數據清洗、建模等，整理出標准化的個人征信信息，包括用戶的資質信息、消費信息和社交關系信息等，並對接持牌金融機構。

閃銀最初進入的是消費信貸領域。目前，其App累計下載量已經超過8000萬，並與30多家金融機構達成合作，撮合資金已超過150億元。

“之前APP隻有找金融機構借錢的功能，現在開始有信用支付，用戶可以買越來越多的東西。接下來我們會搭一個商城，並會考慮把它引到線下。比如說，用戶有租房、醫美和婚紗旅拍等需求時，我們通過廣告的方式引導，預測到他可能會有某種需求，會做一些相關廣告位的推送。如果這個服務正好是他要的，就會帶來新的價值。”支正春說。

線下方面，從2014年底進入3C店開始，閃銀已經將業務拓展至農業、租房和醫美等場景。與農業行業類似，閃銀會選擇類似“八戒分期”這樣，本身已經積累了不少用戶的公司合作。

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